Pożyczki społecznościowe - analiza zadłużenia

Każdy początkujący inwestor SL powinien śpiewająco czytać wykresy zadłużenia. Przekazują one mnóstwo wiarygodnych informacji, którymi z pewnością pożyczkobiorca się nie podzieli. Im dłuższa obecność PB na portalach SL tym dłuższa historia kredytowa, która opowie o tym „co słychać u pożyczkobiorcy”.

Aby wyświetlić wykres zadłużenia należy uruchomić skryptozakładkę ZNPD do pobrania z znpd.pl (wielkie podziękowania dla Autora tego niezastąpionego narzędzia).

Poniższy wykres przedstawia historię finansową jednego z użytkowników portalu finansowo.pl. Kolory -  zgodnie z legendą - informują o długości trwania pożyczki.

 Zanim przystąpimy do analizy powinniśmy się zapoznać z pewną zależnością...

 Zależność pomiędzy długością pożyczki a zachowaniem pożyczkobiorcy:

     W trudniej sytuacji finansowej – zaciąganie pożyczek na krótki okres (tygodniówki, 15-dniowe) z możliwie wysokim procentem. Oferta pożyczkowa z tego typu parametrami jest szybko zamykana przez inwestorów skuszonych wysokim zyskiem w krótkim czasie. Z kolei pożyczkobiorca mający nóż na gardle szybko otrzymuje pożyczkę, dzięki czemu może spłacić poprzednie.

2       W dobrej sytuacji finansowej – pożyczki na dłuższy okres (2, 3 miesiące) z niższym oprocentowaniem. Dla większości inwestorów taka pożyczka będzie nieatrakcyjna – przyblokowany kapitał i mały zysk. Z kolei pożyczkobiorca informuje w ten sposób, że jest w dobrej sytuacji finansowej, ponieważ nie zależy mu na niezwłocznym zamknięciu pożyczki. Zwraca uwagę na koszty odsetek, co świadczy o pewnej mądrości finansowej zgodnie z którą PB prognozuje swoje zadłużenie w dłuższym czasie (nie jest krótkowzroczny).

I Etap – budowanie zadłużenia do początku 2012 roku. Bardzo dobrze widać jak PB walczył na przełomie 2011/2012 o utrzymanie zadłużenia tygodniówkami (zielony kolor).

II Etap – stabilizacja (luty 2012 – luty 2013) mniej więcej przez rok czasu pożyczkobiorca utrzymywał zadłużenie na stabilnym poziomie około 5 tys. złotych. Świetny sygnał dla wszystkich! PB jest w stanie obsłużyć zadłużenie z innych środków niż zaciąganie kolejnych pożyczek. Pytanie jakie się nasuwa – czy PB dysponuje nadwyżką finansową, aby zacząć zmniejszać zadłużenie?

Po pierwsze: w okresie lipiec – sierpień 2012 - PB zaciąga tygodniówki, co świadczy o problemie z płynnością finansową, a komentarze inwestorów potwierdzają te przypuszcenia.

Po drugie: jesień 2012 (październik – listopad) – na wykresie pięknie widać jak „ubytki” pożyczek miesięcznych wypełniają pożyczki 15-dniowe do równej kreski . To wsparcie razem z górnym oporem tworzy widełki, w przedziale których pożyczkobiorca może się „bezpiecznie” poruszać.

III Etap – początek 2013 roku – pierwsze oznaki spłaty zobowiązań. PB redukuje zadłużenie, które oscyluje poniżej lub na równi wyznaczonego na jesień wsparcia. Pożyczki zaciąga na okres od dwóch do trzech miesięcy na niski procent, a skokowe spadki zadłużenia nie są uzupełnianie za wszelką cenę pożyczkami krótkoterminowymi. Te sygnały mogą skłaniać do zastanowienia się nad podjęciem inwestycji.

Niniejszy artykuł nie stanowi skutecznej metody inwestycyjnej na SL, raczej zwraca uwagę na pewne wybiórcze elementy, którymi początkujący pożyczkodawca powinien się zainteresować, zanim podejmie decyzję o udzieleniu pożyczki.